Verzuimverzekering uitgelegd wat is wel en niet gedekt

Je hebt net een topkandidaat binnen en de agenda zit al vol, en dan meldt iemand zich ziek. Niet voor een dag, maar voor langere tijd. Dan komt de echte vraag op tafel: wat kost dit jou eigenlijk, en wie betaalt wat? Een verzuimverzekering kan veel gedoe en kosten opvangen, maar alleen als je snapt wat wel en niet onder de paraplu valt.

Wanneer de dekking ingaat

Meestal gaat de dekking in zodra je polis loopt, maar je krijgt niet direct een geldkraan die openklapt. Verzekeraars werken bijna altijd met een wachttijd, omdat kort verzuim voor eigen rekening blijft. Die wachttijd kan een paar dagen zijn, maar ook weken, waardoor je zelf de eerste klappen opvangt. Pas daarna gaat de vergoeding lopen, vaak gekoppeld aan het loon dat je moet doorbetalen bij ziekte. Let ook op de startvoorwaarden, want lopend verzuim kun je meestal niet meeverzekeren.
 
Welke kosten vergoed worden
Daarna draait het om de vraag: wat wordt er nu echt betaald? Veel polissen vergoeden een deel van het door te betalen loon, soms aangevuld met werkgeverslasten, waardoor je maandlasten minder hard binnenkomen. Ook kosten voor begeleiding kunnen meeverzekerd zijn, zoals arbodienst, verzuimbegeleiding en interventies om iemand sneller terug te krijgen. Let op de percentages, want 70% vergoeding klinkt lekker, maar bij langdurig verzuim voel je die resterende 30% nog steeds. De kleine lettertjes bepalen of jouw dekking ruim is of meer een zesje.
 
Wat juist niet verzekerd is
Maar ja, er zijn ook dingen die je verzekering keihard laat liggen, en daar gaat het vaak mis. Als je verzuimverzekeringen vergelijken kunt, check dan goed de uitsluitingen, want die verschillen per verzekeraar en per branche. Veel polissen dekken geen verzuim door opzet, fraude of situaties waarin je je verplichtingen als werkgever niet nakomt. Ook bestaande klachten of een medewerker die al ziek is bij het afsluiten, zijn meestal een no-go. En let op conflicten: verzuim dat vooral een arbeidsruzie is, wordt geregeld beperkt vergoed of strenger beoordeeld.
 
Premie, wachttijd en eigen risico
Tenslotte bepaalt de mix van premie, wachttijd en eigen risico hoe stevig je vangnet is én hoeveel je per maand aftikt. Kies je een langere wachttijd, dan zakt je premie, maar neem je wel meer risico op je eigen bord. Ga je voor snelle dekking, dan betaal je meer, maar voorkom je dat één langere ziekmelding je begroting opvreet. Ook het eigen risico kan per polis anders zijn: soms in dagen, soms in een bedrag, soms allebei. Het loont om dit scherp te zetten op jouw verzuimcijfers, want anders betaal je voor dekking die je net niet gebruikt.


(Foto Unsplash)